यात्रा बीमा: स्वास्थ्य संबंधी स्थिति को अपनी छुट्टियों की योजना को बाधित न करने दें

‘मैं जब मैंने यात्रा बीमा उद्धरण देखा तो मैं लगभग बेहोश हो गया था,” सेवानिवृत्त बर्नी लॉरेंस कहते हैं। फ्लीट, हैम्पशायर के 77 वर्षीय व्यक्ति का कहना है कि हृदय संबंधी समस्याएं विकसित होने के बाद, कवर खरीदने की लागत “खगोलीय” हो गई।

लॉरेंस, जो आमतौर पर 79 वर्षीय अपनी पत्नी बारबरा के साथ यात्रा करते हैं, कहते हैं कि 2018 में दौड़ते समय सीने में दर्द होने से पहले वह हमेशा सक्रिय और फिट रहते थे। नौ दिन बाद, उनकी चौगुनी बाईपास सर्जरी हुई।

सर्जरी से पहले, दंपति ने यूरोप के लिए £100 से कम में वार्षिक यात्रा बीमा पॉलिसियाँ खरीदीं। हालाँकि, ऑपरेशन के बाद, और जैसे-जैसे वे पुराने होते गए, कीमतें तेजी से बढ़ने लगीं।

2022 में उन्होंने समान स्तर के कवर के लिए £302 का भुगतान किया। जब वह थोड़े समय के लिए आलिंद फिब्रिलेशन – एक सामान्य हृदय ताल विकार – से पीड़ित हुए और उन्हें इकोकार्डियोग्राम के लिए एनएचएस प्रतीक्षा सूची में रखा गया, तो उन्हें £1,200 का उद्धरण दिया गया।

“मैं इस पर विश्वास ही नहीं कर सका,” वह कहते हैं। “मैं बस इस बात का इंतज़ार कर रहा था कि वे मुझे कुछ बताएं जो मैं पहले से ही जानता था: कि वह चला गया था और शायद वापस आने वाला नहीं था।”

एनएचएस पुष्टिकरण के लिए महीनों तक इंतजार करने में असमर्थ, उन्होंने स्कैन के लिए निजी तौर पर भुगतान किया।

एक बार सब कुछ स्पष्ट हो जाने पर, उसकी यात्रा बीमा राशि £584 हो गई। जोड़े ने भूमध्यसागरीय यात्रा से पहले वार्षिक कवर के लिए 2024 में £805 और फिर इस वर्ष £1,009 का भुगतान किया।

जबकि उनका कहना है कि उन्हें लगता है कि बीमा कंपनियां वृद्ध लोगों को “थोड़ी सी नकद गाय” के रूप में देखती हैं, उन्होंने आगे कहा: “आप वास्तव में उनके साथ बहस नहीं कर सकते क्योंकि वे कहते हैं: ‘ठीक है, आप 77 वर्ष के हैं और आपके पास अतीत में ये सभी चीजें हैं।”

मेडिकल बिल

अपनी पॉलिसी पर कभी दावा नहीं करने के बावजूद, लॉरेंस का मानना ​​है कि कवर होना महत्वपूर्ण है। हालाँकि, विशेषज्ञ बीमाकर्ता ऑलक्लियर के एक सर्वेक्षण के अनुसार, पहले से मौजूद चिकित्सीय स्थितियों वाले लाखों छुट्टियां मनाने वाले लोग इस गर्मी में बिना बीमा के विदेश यात्रा करने की योजना बना रहे हैं, जिसमें सुझाव दिया गया है कि 18% ब्रिटेनवासी कवर नहीं खरीदने का जोखिम उठाएंगे।

अगर कुछ भी गलत हुआ तो इससे उन्हें बड़े बिल का जोखिम उठाना पड़ेगा। दो साल पहले, बीमाकर्ताओं ने यूके के उन यात्रियों के लिए चिकित्सा व्यय के लिए £262 मिलियन का भुगतान किया था, जिन्हें छुट्टियों के दौरान आपातकालीन देखभाल या उपचार की आवश्यकता थी।

शोध और रेटिंग एजेंसी फेयरर फाइनेंस के संस्थापक जेम्स डेली का कहना है कि अगर आप बीमार पड़ते हैं तो अमेरिका और कनाडा जैसे कुछ देश इलाज के लिए सैकड़ों-हजारों पाउंड का शुल्क लेते हैं, इसलिए सही कवर ढूंढना महत्वपूर्ण है।

वे कहते हैं, ”यदि आपको पहले से कोई चिकित्सीय समस्या है तो यात्रा बीमा बहुत महंगा हो सकता है।” “लेकिन यह अविश्वसनीय रूप से महत्वपूर्ण है कि आप ऐसा बीमा लें जो आपकी स्थिति को कवर करता हो – खासकर यदि आप अमेरिका जैसे देशों की यात्रा कर रहे हैं जहां यूके के साथ कोई पारस्परिक स्वास्थ्य समझौता नहीं है।

“यदि आप बीमा के बिना अमेरिका में आपातकालीन चिकित्सा स्थिति का सामना करते हैं, तो लागत दसियों और यहां तक ​​कि सैकड़ों-हजारों पाउंड तक पहुंच सकती है।”

कवर ख़रीदना

पॉलिसी की लागत आपकी उम्र, स्थिति, आप कहां और कितने समय के लिए यात्रा कर रहे हैं, पर आधारित होगी।

मूल्य तुलना वेबसाइटें आपको पॉलिसियों की खोज करने की अनुमति देती हैं, भले ही आपकी पहले से कोई चिकित्सीय स्थिति हो, लेकिन भुगतान करने से पहले बीमाकर्ता के साथ छोटे प्रिंट की जांच करना महत्वपूर्ण है। जब आप बीमाकर्ता के साथ कवर खरीदने के लिए जाते हैं तो यह जांचना भी उचित होता है कि आप तुलनात्मक वेबसाइट पर जो कुछ भी घोषित करते हैं वह आपकी पॉलिसी विवरण में शामिल है या नहीं।

यदि आपको मुख्यधारा की तुलना साइट या पारंपरिक बीमाकर्ता के माध्यम से कवर नहीं मिल रहा है, तो मेडिकल ट्रैवल कंपेयर्ड और पेइंगटूमच या ऑलक्लियर जैसे विशेषज्ञ मदद कर सकते हैं। आप अपनी सहायता के लिए ब्रिटिश इंश्योरेंस ब्रोकर्स एसोसिएशन (biba.org.uk पर) के माध्यम से एक ब्रोकर भी ढूंढ सकते हैं।

जब आप कवर के लिए आवेदन कर रहे हैं, तो एक बीमाकर्ता आपसे किसी निश्चित अवधि के दौरान – आमतौर पर पिछले पांच वर्षों के दौरान हुई किसी भी चिकित्सा समस्या के बारे में बताने के लिए कहेगा।

हालाँकि, प्रश्न प्रदाता और स्थिति के आधार पर अलग-अलग समय तक चल सकते हैं – कभी-कभी पिछले दो वर्षों या पाँच वर्षों को कवर करते हैं, या कैंसर या हृदय रोग जैसी गंभीर बीमारियों के लिए इससे भी अधिक समय तक।

यदि आपकी कोई स्थिति है और आप ठीक हो गए हैं और इस समय के बाद कोई और उपचार नहीं लिया है, तो आपको इसका खुलासा करने की आवश्यकता नहीं है।

आप किसी जोड़े की पॉलिसी या समूह बीमा के बजाय पहले से मौजूद स्थितियों वाले व्यक्ति के लिए एक अलग पॉलिसी खरीदने पर विचार कर सकते हैं, लेकिन मेडिकल ट्रैवल कंपेयर्ड के प्रबंध निदेशक टॉमी लॉयड का कहना है कि उनकी कंपनी आम तौर पर सिफारिश करेगी कि जहां भी संभव हो, पूरे यात्रा दल का बीमा एक ही पॉलिसी के तहत किया जाए।

“इससे यह सुनिश्चित करने में मदद मिलती है कि रद्दीकरण और कटौती कवर पूरे समूह में लगातार लागू होता है,” वे कहते हैं।

“उदाहरण के लिए, यदि किसी यात्री की चिकित्सीय स्थिति प्रस्थान से पहले अप्रत्याशित रूप से खराब हो जाती है और छुट्टी रद्द करनी पड़ती है, तो एक संयुक्त पॉलिसी उन सभी बीमित यात्रियों के लिए सुरक्षा प्रदान करने की अधिक संभावना है जो परिणामस्वरूप यात्रा करने में असमर्थ हैं।”

वह आगे कहते हैं: “हालांकि लागत स्पष्ट रूप से एक महत्वपूर्ण विचार है, यात्रियों को सावधान रहना चाहिए कि वे केवल सबसे सस्ते प्रीमियम पर ध्यान केंद्रित न करें। कवर का दायरा और जब यात्रा करने वाले साथी किसी चिकित्सीय स्थिति से प्रभावित होते हैं तो यह कैसे प्रतिक्रिया देता है, यह भुगतान की गई कीमत के समान ही महत्वपूर्ण हो सकता है।”

सामान्य स्थितियाँ

कुछ सामान्य स्थितियाँ, जैसे चिंता, उच्च रक्तचाप, गठिया और अस्थमा, एक सामान्य पॉलिसी में केवल कुछ पाउंड जोड़ते हैं।

हालाँकि, यदि आपकी अभी भी किसी स्थिति की जांच चल रही है या उपचार की प्रतीक्षा की जा रही है, तो आपको उच्च लागत का सामना करना पड़ सकता है।

किसी भी चिकित्सीय स्थिति का खुलासा करना आवश्यक है, क्योंकि यदि आप ऐसा नहीं करते हैं तो आप अपनी पॉलिसी को अमान्य कर सकते हैं।

हमने ऐसे यात्री के लिए कोटेशन की मांग की, जिसकी पहले से कोई चिकित्सीय स्थिति नहीं थी और उनकी तुलना कई अलग-अलग स्थितियों में से एक वाले उसी यात्री की लागत से की गई।

चिंता की घोषणा करने से इस उदाहरण में प्रीमियम में वृद्धि नहीं हुई, लेकिन अन्य स्थितियों में कीमत में वृद्धि हुई। एनजाइना का निदान होने और दिल का दौरा पड़ने का हमने जिन लोगों की जाँच की उनमें सबसे बड़ा प्रभाव पड़ा। इससे कीमत में लगभग 50% या उससे अधिक की वृद्धि हुई।

आपकी स्थिति और आपका निदान कितना हाल ही में हुआ है, इस पर निर्भर करते हुए, आसानी से कवर ढूंढना हमेशा संभव नहीं हो सकता है।

2021 में, वित्तीय आचरण प्राधिकरण ने पहले से मौजूद स्थितियों वाले ग्राहकों की मदद के लिए बीमाकर्ताओं के लिए नियम पेश किए। यदि कोई बीमाकर्ता कवर प्रदान करने में असमर्थ है या यदि प्रीमियम £200 से अधिक है, तो उसे आपको एक विशेषज्ञ कंपनी के पास भेजना चाहिए जो बीमा की पेशकश कर सके।

एसोसिएशन ऑफ ब्रिटिश इंश्योरर्स के प्रवक्ता का कहना है कि जब लोग यात्रा बीमा की तलाश में होते हैं, तो “हम ऐसी पॉलिसी खरीदने की सलाह देते हैं जो आपकी आवश्यकताओं को पूरा करती हो, और यात्रा की लंबाई, गंतव्य और पॉलिसी की अधिकता जैसे कारकों की तुलना करें”।

प्रवक्ता कहते हैं: “बीमा तक पहुंच में सुधार करना हमारे उद्योग के लिए एक प्रमुख प्राथमिकता है, और हम इस मुद्दे पर सदस्यों और हितधारकों के साथ जुड़ना जारी रखते हैं।”

हमारी कीमत की जांच

हमने मेडिकल ट्रैवल कंपेयर्ड वेबसाइट का उपयोग करके स्पेन की सात रात की यात्रा करने वाले 57 वर्षीय यात्री के लिए कीमतों की जांच की।

हमने पाया कि यात्रा बीमा प्रीमियम पर पहले से मौजूद चिकित्सा स्थितियों का प्रभाव घोषित स्थिति के आधार पर भिन्न हो सकता है।

• कोई शर्त घोषित नहीं: £12.43।

• निदान किया गया चिंता विकार, मनोचिकित्सक को नहीं भेजा गया: £12.43।

• अस्थमा का निदान, इसके लिए दो दवाएँ लेना: £14.65।

• एनजाइना, एक बार पहले दिल का दौरा, कोई नया लक्षण नहीं, वर्तमान में फिट: £18.76।

• स्तन कैंसर, आखिरी इलाज तीन से पांच साल पहले, बिल्कुल स्पष्ट: £13.94।

केस स्टडी: ‘यह बिल्कुल हास्यास्पद है’

एसेक्स में हैटफील्ड पेवेरेल के 68 वर्षीय अंशकालिक पैरिश क्लर्क इयान वार्डले का कहना है कि गैर-हॉजकिन लिंफोमा से पीड़ित होने का पता चलने के बाद उन्हें यात्रा बीमा के लिए £6,000 तक का भुगतान किया गया था – जिससे उन्होंने सवाल किया कि क्या वह अमेरिका में अपने भाई से मिलने का खर्च उठा सकते हैं।

जुलाई 2020 में, कोविड महामारी के चरम के दौरान, वार्डले को अपनी गर्दन में एक गोल्फ बॉल के आकार की गांठ का पता चलने के बाद कैंसर का पता चला था। स्कैन और बायोप्सी से पता चला कि उनके पास 26 कैंसरग्रस्त लिम्फ नोड्स थे, जिनमें से कुछ “संतरे के आकार” के थे।

वार्डले की सितंबर 2020 से जनवरी 2021 तक कीमोथेरेपी हुई, उसके बाद 2022 के अंत तक रखरखाव उपचार किया गया। तब से उन्हें पूरी तरह से ठीक कर दिया गया है।

एक बार जब वह ठीक हो गए, तो वह और उनकी पत्नी यात्रा पर लौट आए, जिसमें मालदीव की यात्राएं भी शामिल थीं, जिसके लिए वह किफायती कवर ढूंढने में सक्षम थे।

हालाँकि, जब उन्होंने 2024 में दक्षिण कैरोलिना में अपने भाई से मिलने के लिए एक एकल मोटरसाइकिल सड़क यात्रा के लिए बीमा की व्यवस्था करने की कोशिश की, तो तुलनात्मक वेबसाइटों पर दिए गए उद्धरणों से वह चौंक गए।

वे कहते हैं, ”उनमें से कुछ, यहां तक ​​कि केवल एक सप्ताह के कवर के लिए, £5,000 या £6,000 के बराबर थे।” “मैं बस सोच रहा था: ‘नहीं, मैं इसका भुगतान नहीं कर रहा हूं।” यह बिल्कुल हास्यास्पद है।”

वार्डले का कहना है कि उच्च प्रीमियम ने उन्हें यात्रा करना लगभग बंद कर दिया।

वह कहते हैं, ”इसने हर चीज़ को परिप्रेक्ष्य में रख दिया।” “मैं एक सप्ताह की यात्रा के लिए इतना पैसा खर्च करने को उचित नहीं ठहरा सकता।”

उन्हें ऑलक्लियर ट्रैवल इंश्योरेंस के माध्यम से अधिक किफायती कवर मिला और उनका कहना है कि उन्हें ऑनलाइन खरीदने के बजाय कॉल करने में खुशी हुई। वह कहते हैं, ”किसी से बात करने में सक्षम होना काफी महत्वपूर्ण था।” “हमेशा एक चिंता रहती है कि यदि आप सही बॉक्स पर टिक नहीं करते हैं या कोई विवरण चूक जाते हैं, तो वे भुगतान नहीं करेंगे।”

अब वह अमेरिका की यात्रा को कवर करने वाली वार्षिक पॉलिसी के लिए लगभग £1,000 का भुगतान करता है।